“信用修复的5万元贷款，可是给咱解决了大问题啊！”宜君县彭镇西村三组的建档立卡贫困户强文平在接受新华社的采访时高兴地说道。
2011年强文平不幸因车祸致残，家里的7亩苹果又因冰雹歉收，两个孩子正在上学，本就清贫的生活变得雪上加霜，无力归还在宜君县彭镇信用社的2.8万元贷款，形成不良信用记录，此后，因不良记录的存在，强文平一直未能再次获得银行贷款。在宜君县，像强文平这样的贫困户还有不少，由于自然灾害、突发事故等客观原因导致贷款无法按期归还，在银行形成不良信用记录，发展生产、扩大经营缺乏资金时，贫困户无法再获得贷款支持。2016年，人民银行创新出台了“信用修复”精准扶贫措施，为这些失信贫困户彻底解决了融资困难。
新举措：点燃脱贫希望
陕西铜川市宜君县是国家扶贫开发工作重点县、革命老区县，经济发展相对落后，金融机构类型较为单一，金融有效供给不足，金融服务可得性不强。2002年，宜君县被国务院确定为人民银行的定点扶贫县。在人民银行的帮扶下，宜君县先后被确定为全国“金惠工程”试点县、人民银行“金融知识普及示范点”，随着金融支持、产业帮扶、资金帮助等政策不断落地，宜君县普惠金融发展得到了持续改善，2016年4月，人民银行正式批复陕西省铜川市宜君县为农村普惠金融综合示范区试点，试点建设的重要举措之一就是大力推进农村信用体系建设。在不断的实践摸索中，失信贫困户“信用修复”的创新措施应运而生——针对有发展意愿和能力的失信贫困户，在现有法律法规框架体系下，通过综合施策，使失信贫困户再次获得贷款，用于发展生产、脱贫致富，从而结清欠款重塑信用，完成信用的自我修复。
脱贫路上不落一人，每个人都应享受到平等的金融服务。强文平就是“信用修复”的受惠者之一，农信社宜君联社下辖彭镇信用社工作人员与村两委、帮扶干部充分沟通，对其开展“信用修复”，重新进行信用评级后，于2016年为其发放5万元扶贫小额信贷，用于发展养鸡产业。强文平用5万元贷款购买了鸡苗500余只，年收入增加了2万余元。2019年8月，强文平的5万元扶贫贷款到期，为减轻其还贷压力，彭镇信用社为他办理了贷款展期。目前，强文平已购入一批新的鸡苗，经营状况保持良好，走上了脱贫致富的道路。
广覆盖：普惠村民百姓
宜君县的皇后村就是“信用修复”措施的受益村之一，该村共有147户、487口人，其中贫困户有47户，占全村的32%，失信贫困户有8户，占贫困户的17%。这些失信贫困户在村中的口碑良好，且具有发展生产、脱贫致富的愿望和能力，但前期由于金融教育和信用常识的匮乏，误以为信用贷款就是国家救济金、无需偿还，而造成贷款逾期、征信不良。通过人民银行、当地政府和金融机构的反复宣传教育，对这8名失信贫困户进行了“信用修复”，共发放扶贫小额信用贷款35万元，主要用于苹果园投资及玉米种植生产投资。目前，8户失信户已全部完成信用修复，信用状况得到明显改善，农户经营收入稳定，未发生其他失信情况。皇后村每年的苹果销售额在500万元左右，玉米销售额在150万元左右，总体经营状况保持良好。据调查，宜君县农户因自主违约导致的失信户约占全县失信户的60%，通过有针对性地开展“信用修复”，该群体的自身信用和生产经营状态逐步好转，极大地促进了全县脱贫攻坚工作的有效开展。2018年，宜君县贫困发生率降至1.19%；2019年5月，陕西省人民政府网站发布公告，宜君县等23个县退出贫困县序列。
“五步法”：决胜脱贫攻坚
自2016年农村普惠金融综合示范区试点批复以来，经过3年多的实践，人民银行铜川中支在总行的指导下，总结形成了失信贫困户“信用修复”的“五步法”:第一步，通过搭建农户综合信用信息评级系统，对照建档立卡情况，筛选掌握贫困户信息，确定失信贫困户；第二步，精准识别失信原因，将失信原因划分为自然灾害、自主违约两大类，对非主观恶意欠款造成失信的贫困户实施“信用修复”；第三步，健全完善风险分担机制，通过发放扶贫再贷款、设立担保基金和过桥基金、购买农业政策性保险、财政贴息等方式，为贫困群体发展生产、增收致富提供风险保障和融资增信支持；第四步，引导金融机构重塑信贷流程，对非主观恶意、有发展生产意愿和能力的失信贫困户再次提供信贷支持，帮助其发展生产、获取收益、归还贷款、重塑信用；第五步，引导形成珍惜信用长效机制，通过开展征信专题讲座、编制《普惠金融知识系列读本》、开设征信课程、设立“诚信教育示范基地”、引导涉农金融机构开展信用村创建等多项举措，持续优化信用修复环境。
“信用修复”作为脱贫攻坚背景下的一项创新举措，得益于宜君县整体农村信用体系建设水平的持续提升。近年来，人民银行铜川中支在总行的指导下，主动把握机遇、积极创新机制，推动铜川市政府印发《关于推进农村信用体系建设的实施意见》，建立健全农村信用信息库网，开展农户信用评级并推动评级结果应用，不断完善配套政策，营造良好金融生态环境，有效破解“三农”融资瓶颈，形成了信用助力金融精准扶贫、精准脱贫的新路径。
在人民银行的持续推动下，截至2020年一季度末，陕西铜川宜君县已有548户失信贫困户完成了“信用修复”，占失信贫困户的82%，授信2215.9万元，实际发放贷款2017.5万元，有效破解了失信贫困户的融资难题，彰显了“信用普惠”的价值，充分发挥了人民银行在金融精准扶贫中的生力军作用。
